Имам излишни пари. Къде да ги инвестирам?
Имате ли някакви заделени пари по банкова сметка или вкъщи, скрити най-отзад в гардероба? Независимо дали сте ги спестявали няколко години, получили сте великденски бонус или сте продали малко наследствена земя, сега те са ваши и вие трябва да решите какво да правите с тях. Тук няма правилни и грешни решения. Просто едните са по-умни от други.
Първото нещо, което питам, когато получа подобен въпрос е „Какви са твоите цели?“ и най-често получавам отговор „Какво значение има това? Аз те питам какво да правя с тези 5,000 лева, а ти ми говориш за някакви цели“. Защо целите са важни? Човек е устроен така, че винаги преследва някакви цели, независимо дали ги нарича желания, мечти, копнежи, „смисъла на живота“ или по друг начин. Аз наричам целите „мечти с крака“, защото те ще ни отведат някъде. Те са това, което ни движи напред. Те са това, което искаме. Защо например ставаме сутрин от леглото? Защото искаме нещо. То може да бъде тривиално като да отидеш на кино или да бъде велико, като подобряване живота на другите чрез това, което правим всеки ден на работа или като собствен бизнес.
Ако имате потребителски кредити – погасете първо тях
Следващия ми въпрос е дали човека има някакви потребителски кредити, взети стоки на изплащане или неиздължен лимит по кредитната си карта. Ако има, първото нещо, което препоръчвам е спестените пари да се използват за погасяване на тези дългове. Много хора не са съгласни с това. В техния ум, едните са пари за удоволствия (спечелени, изкарани с труд или с късмет), а другите ги свързват с някакво бреме, което виси над главите им. И не искат да ги смесват. Те, обаче, трябва да погледнат цялата картинка. Ако погасят дълга си, ще освободят дори ума си. А ако погледнем чисто финансово на въпроса, няма да плащат лихви (които достигат до няколко хиляди процента при т.н. бързи кредити) и „освободените“ пари ще могат да ползват за постигане на други цели.
Да се върнем на въпроса със спестените пари. Неговия отговор зависи, освен от вашите цели, и от конкретната сума, защото има голяма разлика между това да имаш 3,000 лева и 100,000 лева. И така нека разгледаме няколко примерни суми и какво може да направите с тях, като това са само идеи и решението зависи от ситуацията, в която се намирате.
Между 0 и 5,000 лева: Финансирайте краткосрочните си цели
С такава сума в джоба или в банка, трябва да помислите за осъществяването на вашите краткосрочни цели. Например, имате ли авариен фонд (бели пари за черни дни)? Ако нямате, сега е точния момент да си направите. Никога не знаете кога ще ви потрябват пари за някоя непредвидена ситуация като по-голям ремонт на автомобила или разходи за лечение. А колкото и да си мислите, че на вас това няма да се случи, живота ни показва, че не е така.
В идеалния случай, трябва да имате спестени пари, които да ви позволят да покривате разходите си между 6 и 12 месеца, ако останете без доходи. Тези спестявания трябва да са ликвидни (т.е. да може да си ги вземете сравнително бързо и без разходи). Пример за това е депозит за по-кратък срок, който се подновява непрекъснато. Да, може и лихвата да му е малко по-ниска от едногодишен депозит, но няма да загубите много от лихвата, ако ви се наложи да го прекратите преди падежа. Този авариен фонд ще направи живота ви малко по-лесен и ще ви спести нерви, ако се случи нещо непредвидено.
Друга опция, за която може да помислите (ако вече имате авариен фонд) е да финансирате някоя или няколко от краткосрочните си цели. Например, ако сте планирали да се запишете на някакъв курс в началото на следващата година, който наистина ще ви е полезен и наученото от него веднага може да го приложите във вашата работа или бизнес, може да използвате спестените пари, за да се запишете на този курс още сега. Така, тези пари ще се използват разумно, за да постигнете една от краткосрочните си цели по-рано от предвиденото.
Между 5,000 и 20,000 лева: Инвестирайте в средносрочните си цели
С тези пари трябва да помислите за средносрочните си цели (до 5 години). Събирате ли пари за нова кола, за покупка на парцел за вила или да погасите предсрочно ипотечния си кредит? Ако е така, помислете как най-добре да използвате спестените пари, за да финансирате тези цели. Това може да стане веднага (ако има изгодни предложения или колата ви е вече за смяна) или с краткосрочни инвестиции в рамките на няколко години, за да си купите по-хубав парцел или по-добра кола, ако вземем предвид горните цели.
Ако нямате такива цели или спестовния ви план за тях се изпълнява и няма нужда да ги постигате по-рано или да отделяте допълнителни суми за тях, трябва да се ориентирате към някои дългосрочни инвестиционни стратегии, които ще увеличат богатството ви в дългосрочен план. За да го направите е хубаво да започнете да се интересувате от начините за инвестиране и да подобрите финансовата си грамотност.
Добро начало е да закупите акции от взаимен фонд със среден рисков профил и съответно средна доходност. Такива фондове инвестират предимно на паричния пазар и в облигации на различни общини и компании. Много малка част от техния портфейл е в акции.
Между 20,000 и 100,000 лева: Помисляте за дългосрочните си цели
Ако имате толкова пари и не мислите за някакви дългосрочни цели, ви трябва малко повече информация за управлението на вашите финанси. Няма нужда да бързате да решавате къде да инвестирате тези пари, но е време да помислите каква да бъде вашата стратегия и как тя ще отговори на вашите нужди. Тъй като става въпрос за сравнително голяма сума и дълъг период от време и трябва да се вземат предвид много неизвестни, е добре да се допитате до приятел, който разбира от финанси или до Личен финансов консултант.
Добри цели, които могат да се финансират с подобна сума са образованието на вашите деца (независимо дали имате в момента и на каква възраст са сега) и спестяване за вашето пенсиониране (не е необходимо да е в пенсионен фонд, може да е във взаимен фонд или в спестовна сметка). А вие искате да се пенсионирате с добър доход и вашите деца да учат в престижен университет, нали?
Друга опция за финансиране с тези пари е собствен бизнес. Това май е най-често срещания отговор, който съм получавал от хора със спестени пари в такъв размер. Дали вие ставате за предприемач и дали имате нужните знания и умения, за да оцелеете първите години и да изградите солиден бизнес, е друга и МНОГО важна тема .
Тук, единствения ни съвет е да инвестирате колкото е възможно по-малко средства, за да фалирате бързо и евтино, ако се наложи.
Над 100,000 лева: Животът може да ви се промени
Ако говорим за толкова много пари, финансовото ви положение може да се промени завинаги, стига да вземете верните финансови решения.
Въпреки че, акциите винаги са добро решение, при тази сума е добре да помислите и за други опции. Една от тези възможности е да закупите недвижим имот с цел инвестиция. Сега не е най-обрият момент , но си е възможност. Този имот може да е в големите градове с цел отдаване под наем или в някой от курортите ни.
Не препоръчвам инвестирането в собствен бизнес с подобни суми, ако нямате опит като предприемач. Това е една от грешките, които допускат много хора, озовали се с много пари в джоба. Мислят си, че всичко се прави с пари и бизнеса е най-лесното нещо на света. Това, разбира се, не е така. Едно е да си служител или работник, друго е да си работодател. Най-малкото мисленето е съвсем различно.
Ако трябва да обобщим тази статия в няколко точки, те ще са:
- Определете вашите цели.
- Направете си Авариен фонд.
- Ако имате потребителски кредити – погасете ги.
- Повишете своята финансова грамотност, за да взимате правилните решения, а те определят бъдещето ви.
И един интересен коментар по темата:
Здравей Тони,
Аз съм на 37, имам собствен бизнес от 11 години (ИТ).
В статията и коментарите се засягат няколко теми, ще коментирам кратко.
За това, с колко пари да се стартира бизнес – аз стартирах с малко. С моя съдружник взехме пари на заем и регистрирахме фирмата с 5000 капитал, от които сигурно 2000 бяха наши. Имахме предимство в това, че се занимавахме с нещо, което разбирахме и имахме няколко клиенти, които обслужвахме преди да основем фирмата.
Моята препоръка към стартиращите съвпада с тази на Бат Тони – да осигурят достатъчно пари, за да издържат поне 6 месеца, по-добре 1 година. В зависимост от бизнеса това може да са 2000 лв., може 20 000. Направете си добре сметката на разходите, прежалете парите и действайте. НО! Както пита Владимир Узунов – какво се случва, като свършат парите, а фирмата все още не се самоиздържа? Тук няма еднозначен отговор, въпрос на преценка спрямо ситуацията е. Трябва ясно да си дадете отговор на въпроса защо се е получило така, какви са прогнозите, имате ли желание и възможност да финансирате още експеримента.
Рецептата за успеха на прохождащия бизнес е да работите много и с желание, да не бъдете евтини и да имате малко късмет.
За излишните пари:
– с 0 – 5 000 първо бих се погрижил за здравните рискове – когато човек няма пари, една ненавременна болест може да му провали плановете. Това е Допълнително здравно застраховане (примерно 250 лв. на година) и някаква застраховка – Живот или комбинирана. Ако останат пари, бих се опитал да направя някакъв Уеб сайт за нещо – като примерно Съветите на Бат Тони.
Друг съвет – научете се да играете покер – онлайн и на живо. Играта на покер може да ви научи много за вас и за другите. Покерът не е хазарт, той е Zero sum game. Вие играете срещу хора и печелите или губите в зависимост от това колко сте по-добър от тях. Да, може да ви се случи поредица от лоши карти, но статистиката е, че добрите играчи печелят, а слабите – губят. Заделете си 500-1000-2000 лв. и се тествайте.
Добра идея е и да се погасят кредити, но аз бих пробвал да направя нещо с парите, вместо да ги върна на банката. Ако не си погасиш кредита и нямаш собственост, нищо не могат да ти направят – за невърнат кредит не се влиза в затвора.
– между 5 000 и 20 000 лв. – отново първо здравните рискове. Сумата, която остава е достатъчна за старт на някакъв бизнес. Ако имам идеята, мога да почна да работя. Ако не, ще ги оставя на депозит и ще започна да търся идеята. Покерът отново е валидна опция.
Ако сумата е по-близо до 20 000 лв., може да стане основа на някаква дългосрочна инвестиция. Аз не вярвам много на взаимните фондове – да, в дългосрочен план сигурно имат доходност, но там нямам никакъв контрол – все едно съм ги сложил на по-рисков депозит. Според мен е по добре да ги сложа някъде, където АЗ имам контрол и мога да се опитам да ги умножа на база на моите умения (или да ги загубя).
Не съм търгувал на Форекс, там има прекалено много неясни за мен неща. Търгувал съм с акции с подобни суми, но конкретни фирми и то малко на брой сделки. Препоръчвам да пробвате търговия с акции котирани на международните пазари, но не търсете бърза печалба, освен ако не сте напълно наясно какво правите.
– между 20 000 и 100 000 лв. – тук вече се отварят много възможности. Собствен бизнес е вариант, емиграция в чужбина е вариант, ако това ви влече; разумна инвестиция в няколко различни инструмента, купуване на жилище, слагане на влог с цел образование на децата (в чужбина!) и т.н.
– над 100 000 лв. – същото като в предната точка. Ако парите са примерно 500 000 лв., тогава може да се мисли за строителство примерно, но дали парите са 70 000 лв. или 150 000 лв. – опциите в БГ са еднакви.
материал на: 
Galarad